A hitel fiatalon segítség is lehet, és csapda is. Az dönti el, mire veszed fel, és mennyire ismered a valódi költségét. A kérdés egyre több fiatalt érint: az MNB adatai szerint 2025 végén már minden harmadik új lakáshitelt 30 év alatti vette fel. 

A részletfizetés is gyakran okoz gondot, a 20-39 évesek fizetetlen telekommunikációs számláinál például az átlagos tartozás meghaladta a 181 ezer forintot, jellemzően készülékrészletek miatt. 

Ez a cikk végigvezet azon, mikor érdemes hitelt felvenni, és mikor jobb inkább nemet mondani. 

Miért nem egyértelmű a válasz?

A hitel kérdése nem fekete-fehér. Van, akinek egy jól megválasztott hitel segít eljutni egy fontos célhoz gyorsabban, és van, akinek ugyanaz a döntés évekig húzódó pénzügyi teherré és stresszforrássá válik.

20 éve dolgozom vállalkozókkal és fiatalokkal a pénzügyi tudatosság témájában. Azt látom, hogy a hitel önmagában sem nem jó, sem nem rossz. A kérdés mindig az, hogy:

• milyen célra veszed fel
• mennyire ismered a tényleges költségeit
• reálisan átgondoltad-e, hogyan fizeted vissza
• van-e olyan alternatíva, amivel elkerülhetnéd a hitelt

Ha ezeket a kérdéseket nem gondolod végig előre, a hitel könnyen csapdává válhat, még akkor is, ha elsőre segítségnek tűnt.

Sok fiatal pár kerül olyan helyzetbe, amikor a céljaik eléréséhez hitelben is gondolkodniuk kell. A legfontosabb ilyenkor az, hogy ne a sürgetés, hanem a tudatos tervezés alapján szülessen meg a döntés.

Mikor segíthet valójában egy hitel?

Nem minden hitel egyforma, és nem minden hitelfelvétel rossz döntés. Vannak helyzetek, amikor egy jól átgondolt hitel tényleg hasznos lehet. Nézzünk pár ilyen példát:

1. Amikor olyan célt szolgál, ami hosszú távon értéket teremt. 

Egy tanulmányokra, szakmai képzésre vagy egy induló vállalkozásra felvett hitel, ha jól megtervezett, később megtérülhet azáltal, hogy növeli a kereseti lehetőségeidet.

2. Amikor kedvezményes, alacsony kamatú konstrukcióról van szó. 

Néhány állami vagy banki program kifejezetten fiataloknak kínál kedvező feltételeket, és ha ezeket tudatosan, a valós szükségleteidhez igazítva használod, valódi segítséget jelenthetnek.

3. Amikor a visszafizetés reálisan beletervezhető a költségvetésedbe. 

Ha pontosan tudod, mennyi lesz a havi törlesztőrészleted, és ez biztonságosan belefér a jövedelmedbe, a hitel kiszámítható teher marad, nem pedig egy váratlan probléma.

4. Amikor alternatíva hiányában egyébként is szükséges lenne a kiadás. 

Van, amikor egy hitel kiváltja azt, hogy kevésbé kedvező, drágább megoldáshoz folyamodj, például egy elengedhetetlen eszköz pótlásánál.

Ezekben az esetekben a hitel eszköz, nem probléma, feltéve, hogy tudatosan, nem impulzusból döntesz mellette.

Mikor válik a hitel csapdává?

Ugyanilyen fontos azt is látni, milyen helyzetekben fordul a hitel a visszájára, és kezd el inkább ártani, mint segíteni. Ilyen lehet például:

1. Amikor olyasmire veszed fel, ami nem teremt hosszú távú értéket. 

Egy luxuscikk, egy impulzusvásárlás vagy egy olyan tárgy, amire valójában nincs is szükséged, hitelből finanszírozva rendkívül drága döntéssé válik.

2. Amikor nem ismered pontosan a teljes költséget. 

Sok fiatal csak a havi törlesztőrészletet nézi, és nem veszi figyelembe, mennyivel fizet összesen többet, mint amennyibe készpénzben kerülne ugyanaz a vásárlás.

3. Amikor több kisebb hitel és részletfizetés halmozódik fel egyszerre. 

Egyesével egyik sem tűnik soknak, de ha egy telefon, egy bútor és egy ruházati vásárlás részletei egyszerre futnak, a havi teher gyorsan kezelhetetlenné válhat.

4. Amikor a hitelt arra használod, hogy elodázz egy nehezebb pénzügyi döntést.

Ha azért veszel fel hitelt, mert nem akarsz lemondani valamiről, amire jelenleg nincs rá kereted, ez nem megoldja, csak elhalasztja a problémát, méghozzá kamatokkal megterhelve.

Ha ezekre a jelekre ráismersz a saját döntésedben, érdemes megállni, és újragondolni, valóban szükséges-e a hitel.

Mire figyelj, mielőtt hitelt vennél fel?

Néhány konkrét szempont, amit mindenképp érdemes átgondolnod, mielőtt aláírsz bármit.

Számold ki a teljes visszafizetendő összeget, ne csak a havi részletet. 

A kamatok és a díjak miatt a végösszeg gyakran jelentősen meghaladja azt, amit elsőre vásárolnál belőle.

Nézd meg, mire fordítod valójában a felvett összeget. 

A fiatalok által felvett szabad felhasználású hitelek nagy részét autóvásárlásra fordítják, nem feltétlenül olyan célra, ami hosszú távon megtérülne. Gondold át, a te céljaid közelebb állnak-e egy befektetéshez, vagy inkább egy fogyasztási döntéshez.

Tervezd meg előre a visszafizetést. 

Ne csak azt nézd, mennyi a havi törlesztő most, hanem azt is, hogyan alakulna, ha csökkenne a bevételed, vagy váratlan kiadás merülne fel.

Hasonlítsd össze a különböző ajánlatokat.

A kamatok és a feltételek jelentősen eltérhetnek egymástól, és egy alacsonyabbnak tűnő havi törlesztő mögött is bújhat magasabb teljes költség.

Kérdezz meg valakit, mielőtt aláírsz. 

Egy külső, tapasztaltabb szempont segíthet meglátni azokat a kockázatokat, amelyeket egyedül könnyen átugranál a lelkesedésedben.

Egy hitelfelvétel hosszú évekre meghatározhatja a pénzügyi helyzetedet. Egy tapasztalt pénzügyi mentor segíthet átlátni a lehetőségeidet, mérlegelni a kockázatokat és megalapozott döntést hozni. 

Hogyan tudok neked segíteni hitellel kapcsolatban?

A hitelfelvétel a legtöbb fiatal számára az első olyan pénzügyi döntés, amelynek évekig tartó következményei vannak. Mégis kevesen tanítják meg, hogyan kell jól meghozni. Erre építettem a Pénzben utazunk interaktív pénzügyi előadást, amelyet 14-24 éves fiataloknak szántam.

Könyvelőként húsz éve látom, mi történik a hitelek után: ki jár jól egy felvett kölcsönnel, és ki küzd évekig a törlesztéssel. A különbség ritkán a jövedelem nagyságán múlik. Sokkal inkább azon, hogy a döntés előtt feltette-e valaki a megfelelő kérdéseket.

Az előadás nem előadásszerű. Játékokon, feladatokon és valós helyzetek átbeszélésén keresztül dolgozunk, így a fiatalok maguk jönnek rá, hogyan működik a pénz és a hitel. A program végére a résztvevők:

• ki tudják számolni, mennyibe kerül egy hitel valójában, a kamatokkal és díjakkal együtt
• meg tudják különböztetni a hosszú távon hasznos döntést a pillanatnyi vágytól
• nem hagyják, hogy egy akciós ajánlat vagy a környezet nyomása döntsön helyettük
• tudják, mely hibákat követik el a legtöbben az első hitelüknél, így ők már el tudják kerülni őket

Ha szeretnéd, hogy a gyermeked vagy te magad felkészülten állj egy ilyen döntés elé, érdemes megismerned a Pénzben utazunk programot.

Gyakran ismételt kérdések

Összegzés

A hitel fiatalon nem egyszerűen jó vagy rossz döntés. Az dönti el, hogy segítség vagy csapda lesz-e, hogy mire veszed fel, mennyire ismered a tényleges költségeit, és mennyire gondoltad át előre a visszafizetést. 

Ha tudatosan, nem impulzusból döntesz, a hitel eszköz lehet a kezedben. Ha átgondolatlanul vágsz bele, könnyen teherré válik, amit évekig cipelsz magaddal.

Ha felkeltettem az érdeklődésedet, és szeretnéd megismerni a Pénzben utazunk programot, vedd fel velem a kapcsolatot!